Compte tenu du nouveau taux du plan d’épargne logement, les épargnants se demandent s’il est toujours avantageux d’ouvrir un PEL cette année. Des éléments de réponse !
Ouvrir un PEL rémunéré à 2,25% en 2024, est-ce réellement une aubaine ?
Bien que le PEL soit un livret réglementé, celui-ci s’avère être moins rémunérateur par rapport à ses congénères. Pour réduire l’écart, une augmentation du taux a été actée en janvier 2024. Depuis lors, le rendement brut du PEL s’établit à 2,25%, soit un peu moins de 1,58% net après PFU à 30%.
Selon le dernier rapport de l’observatoire de l’épargne réglementée, le nombre de PEL est inférieur à 10 millions (contre +15 millions 8 ans auparavant). Il n’y a plus que 257 milliards d’euros placés sur un PEL de nos jours, contre environ 300 milliards d’euros autrefois.
En dépit d’un taux plus bas par rapport au Livret A, LDDS et au LEP, le PEL possède des atouts non négligeables. Citons notamment les versements obligatoires permettant de mettre de l’argent de côté de manière plus disciplinée et coordonnée. A cela s’ajoute un accès (précoce) au prêt épargne logement.
S’agissant d’un livret réglementé, le taux de rémunération du PEL est sécurisé, et ce sur toute la durée de vie du plan d’épargne logement. En conservant votre PEL pendant 3 ans, vous pouvez bénéficier d’un taux de prêt épargne logement avantageux, soit 3,45%.
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Le cas spécifique d’un PEL à 2% ouvert en 2023
De fait, l’ouverture d’un PEL en 2024 n’est pas vraiment avantageuse compte tenu du flat tax à 30% (12,8% d’IR + 17,2% de cotisations sociales). Mais la donne pourrait changer favorablement après 10 ou 15 ans. En cas de hausses successives sur plusieurs années d’affilée, le taux de rémunération serait meilleur.
En ce qui concerne un PEL ouvert en 2023, son taux de rémunération brute s’établit à 2%. Bien entendu, celui-ci n’échappe pas au flat tax à 30%, tout comme les nouveaux contrats en 2024. En dépit de cela, votre plan peut vous ouvrir des portes vers un taux de prêt épargne logement à 3,20%.
Notons toutefois qu’en cas de réouverture en 2024, ce taux progresse à 3,45%. De quoi accéder à un prêt immobilier plus facilement à l’avenir. Il peut d’ailleurs s’agir d’un prêt travaux à taux compétitif.
Quid d’un PEL plus ancien ?
Pour mémoire, un PEL ouvert entre 2018 et 2022 rapporte 1% brut. Le PFU à 30% peut encore changer la donne moyennant un taux de prêt épargne logement à 2,20% à terme. il s’agit en l’occurrence d’un taux imbattable de nos jours que ce soit pour un financement immobilier ou un crédit travaux.
S’il s’agit d’un PEL ouvert fin 2016 ou en 2017, le taux de rémunération s’établit à 1% également. En revanche, la fiscalité applicable s’avère adoucie, soit 17,2% de cotisations sociales. A cela s’ajoute une exonération d’IR jusqu’au 12ème anniversaire du PEL. Le taux du prêt épargne logement, quant à lui, s’établit également à 2,20%. C’est plus avantageux par rapport à un PEL à 1,50% ouvert début 2016 ou un PEL à 2% ouvert en 2015.
