À l’ouverture d’un nouveau produit d’épargne, le souscripteur doit considérer principalement la durée d’engagement puisqu’il peut avoir des impacts sur les performances du support choisi. Dans le cadre d’une assurance-vie, jusqu’à quand est-il recommandé de la conserver ?
Est-ce qu’il y a une durée définie pour une assurance-vie ?
Les avantages de ce produit d’épargne augmentent dans le temps, cela signifie qu’il sera plus difficile d’en tirer profit sur une courte période. Cependant, il offre dans le même temps une grande flexibilité, car l’établissement financier comme le souscripteur sont libres de choisir la durée de la détention. En général, il s’agit d’un contrat à durée déterminée qui se termine, notamment en cas de décès de l’assuré. À ce moment, le capital sera distribué aux bénéficiaires.
La date d’échéance indiquée dans le contrat peut aussi marquer sa fin ou encore lors d’une résiliation pour non-paiement dans le cadre des contrats à primes périodiques fixes. Sinon, la clôture peut également intervenir lorsque l’épargne est transférée sur d’autres placements comme les fonds multisports ou les unités de compte. Dans ce cas, la souscription devrait être effectuée chez le même assureur, ceci permettra d’ailleurs de conserver l’ancienneté du premier contrat.
Bénéficier d’un avantage fiscal au-delà de 8 ans
Le système de l’assurance-vie est à la fois simple et complexe, ainsi il est important de bien comprendre son mécanisme pour s’y retrouver plus facilement. Cela dit, il faut savoir que le montant injecté sur ce type de contrat n’est soumis à l’imposition que lors de la sortie. Cela signifie qu’il n’y a aucune déclaration à effectuer auprès du fisc, du moment que l’épargnant ne touche pas à l’argent. Dans ce cas, la fiscalité s’applique uniquement aux intérêts et aux gains.
Cependant, le prélèvement forfaitaire libératoire ou PFL qui définit le niveau de la taxation diminue peu à peu jusqu’à un seuil minimum après 8 ans de détention, c’est-à-dire :
- Contrat de moins de 4 ans : 35 % de PFL
- Contrat de 4 à 8 ans : 15 %
- Contrat de plus de 8 ans : 7,5 %
Par ailleurs, une assurance-vie souscrite depuis au moins 8 ans ouvre l’accès à une exonération d’impôt qui affecte les retraits comprenant des intérêts inférieurs à 4 600 euros. Celle-ci est d’ailleurs doublée pour les couples mariés et pacsés.
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Conserver une assurance-vie, jusqu’à quel moment ?
En réalité, il n’existe pas d’âge idéal au-delà duquel il est recommandé de conserver ce contrat. Ainsi, c’est une erreur de penser que ce produit financier est réservé uniquement aux moins de 70 ans. Justement, en poursuivant les versements après cette période, le souscripteur peut profiter d’un abattement spécifique d’un montant de 30 500 euros ainsi que d’une exonération totale des intérêts et des gains, peu importe leur valeur.
Sinon, la détention d’un tel contrat dépend également des objectifs de l’épargnant. Si celui-ci souhaite par exemple bénéficier d’un complément de retraite ou plutôt préparer sa succession, il devrait se tourner vers les fonds en euros avec un engagement de longue durée.
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